浙江银保监局发文：加强互联网助贷和联合贷款风险防控

每经记者 肖乐    每经编辑 廖丹    

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1月10日，《每日经济新闻》记者从知情人士处了解到，近日，浙江银保监局向各银保监分局、杭州银行、各城市商业银行杭州分行下发了《关于加强互联网助贷和联合贷款风险防控监管提示的函》（以下简称《监管提示》），再次强调城商行、民营银行开展相关业务时要遵守相关监管要求，包括核心风控环节不得外包，立足当地不跨区域等。

《监管提示》第一条要求便是核心风控环节不得外包。这一点在2017年底下发的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》中便有强调——银行业金融机构与第三方机构合作开展贷款业务的，不得将授信审查、风险控制等核心业务外包。

《监管提示》指出，开展互联网贷款业务应立足于自身的风控能力建设，完善本行的风险控制策略，一是不得将授信审查、风险控制等核心环节外包，不能异化为单纯的放贷资金提供方，参与银行应开发与业务匹配的风控系统、风控模型，配备专业人员。应独立开展客户准入、风险测评、贷款额度和贷款利率确定、贷后资金用途管理。二是不得以任何形式为无放贷资质的机构提供放贷资金，不得与无放贷业务资质的机构共同出资发放贷款。三是不具备互联网贷款的核心风控能力和条件的银行，不得开展互联网联合贷款业务。

联合贷款在当前已经是较为常见的模式，尤其是对于一些民营银行来说，例如微众银行、网商银行都在借助自身的流量、数据优势，与其他商业银行开展联合放贷。在网商银行的联合贷款模式中，网商银行将场景和流量开放给银行同业，根据淘宝天猫数据进行分发，双方银行独立风控，按比例对商家进行贷款。

在互联网助贷模式中，第三方机构提供的是风控辅助。“银行获取到的客户，首先会进入我们的风控引擎，通过大数据模型、评分卡等的判断，将风控结果输出给银行，银行再根据其自身的审批逻辑和体系，对客户进行一次判断，最终决定是否放款。风控的参考指标很多，包括反欺诈、信用体系、设备指纹等等，银行有不同的需求，我们会根据银行的要求来调整参数，最后的终审权一定在银行。”一位助贷机构的高管曾告诉《每日经济新闻》记者。

第二，《监管提示》要求，城商行、民营银行开展互联网联合贷款业务，应坚守“立足当地、服务当地、不跨区域的定位”，将长期可持续发展作为目标，通过互联网渠道引入在自身营销、服务和风险管控能力范围内的客户。要按照客户身份证地址、主要业务经营地、主要居住生活地等维度，建立统一的属地经营规则，按照异地授信管理相关文件的精神严格管控异地授信。开展互联网联合贷款业务，辖内城商行、民营银行法人原则上只能经营本行有分支机构的地域的客户，辖内城商行分行原则上只能经营省内的客户。

第三，规范合作稳健发展。《监管提示》要求，银行要进一步梳理完善与合作机构合作的协议条款，明确各自权利义务和职责边界，明确银行与合作机构在客户信息共享、风险防控、不良处置化解、贷款核销、消费者保护等领域的权利义务。不得接受无担保资质的第三方机构提供增信服务以及兜底承诺等变相增信服务。对于无法提供贷款审查审批基本资料，或者所提供信息无法满足贷款审查审批需要的合作机构，不得与其开展联合贷款业务。

《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》已有要求，“助贷”业务应当回归本源，银行业金融机构不得接受无担保资质的第三方机构提供增信服务以及兜底承诺等变相增信服务，应要求并保证第三方合作机构不得向借款人收取息费。